保险

聊聊学的保险知识

保险

保险就是通过向保险公司缴纳一定的钱,如果出问题了,保险公司赔付给你,以保证生活经济不受损失。
保险简单分类来讲,分为两类,一类是消费型保险,另一类是返还型保险。

保险三大件 保障责任 保额 期限

消费型保险

就是花了钱,保证一部分东西,消费了就是消费了,这些钱不会返回过来。
特点是花的钱少,保证的东西值。就是每个人出一部分钱给保险公司,如果某个人生了大病,需要一大笔钱,
那么保险公司就把这些钱给这个生病的人,帮助度过难关。这就是保险的作用。

返还型保险

消费型保险的话,你交50就完事了,但是返还型保险的话,你得交550。
其中50块钱用来保证交保险人的权益,剩余的500块钱拿去投资了。
等过10年或者20年,把你的交的钱还给你。随着通货膨胀和投资的收益肯定到最后大于550元,
然后收益就归保险公司所有了,你十年前的10块钱和十年后的10块钱肯定不一样。

总结

所以买保险推荐买消费型的,这就是保险的本质啊。

保险种类

重疾险 为了不被改变的人生

罹患重大疾病作为保障责任。
重大疾病:保监会定义了25种重大疾病,其发生概率超过95%的疾病种类
罹患:有三种情况,
一、病情达到某个标准,相当于确诊即赔。
二、投保人为治疗某种疾病而接受了某种治疗方法。
三、某种状态持续了一段时间。

重疾险除了重大疾病,还包括哪些?
新增的责任一:身故责任,身故和重疾谁先发生,就付哪个。
新增的责任二:轻疾和中疾责任。
新增的责任三:针对重大疾病的花样赔付。

道理:所有的赔付方式都是对风险的定价,然后把溢价加到原有价格中。
选择重大疾病险时,最重要的是做到保额满足需要。

保额:重疾险至少覆盖投保人3~5年的收入。假设投保人年薪10万,那么保额至少应该是30~50万。
保障多久:终身或者70岁左右的长期产品。预算充足(保终身最好)

定期寿险 解决人生中最大的风险

定期寿险的保额:

  • 债务(房贷、车贷);
  • 生活基本成本(以负担家庭未来5-10年的基本生活开销);
  • 父母的养老支出
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例如
房贷:200
车贷:20
家庭5年开支合计:15万*5=75
父母年龄60岁,按照85岁的预计寿命,养老金每人每年4万,25*4*2=200
合计:495

保障多久:建议60岁后70岁,退休年龄为准。
缴费年限:20年或30年交即可,缴费年限越长,年均保费越低。

选购产品注意:
一、一定要弄清楚投保要求再买。核保是否宽松
二、除外责任多不多 哪些他们不负责
三、价格低不低

疾病占死亡原因79.3% 意外占死亡原因18.9%。

减额定期寿险

应用场景:仅限于房贷。
保额越来越低

商业医疗险 高额医疗开支

医保:不限制参保人员,永不停售。
商业医疗保险:谁交钱谁享受,不交钱不享受。
第一种:包含门诊责任的商业医疗保险,保额不高,一般几千元。
第二种:包含住院责任的商业医疗保险,保额高。

重疾险和商业医疗的区别:保险公司的理赔方式不一样。
重疾险有点像一锤子买卖,只要符合条款规定,保险公司就会把理赔款一次性打给你。
商业医保花多少赔多少,保额仅代表可报销额度的上限。

如果一个人罹患影响生活的重大疾病,那他主要面临的问题有两个
一:治疗费太高
二:无法继续工作,失去收入
第一个靠商业医疗险解决
第二个靠重疾险解决
两类的保险的功能不一样

意外险 不容忽视的“小”保险

意外险只保障由于意外导致的身故。如果是意外造成的死亡,就赔;如果是疾病造成的死亡,则不赔。

配置意外险的几条原则
一、必须涵盖意外医疗责任。意外险保障的责任有三个必选项:身故、伤残、医疗。
二、一般意外身故的保额应足够高。(一般意外事故10万、航空意外事故100万,这个10万保额不够高)
三、不同人群的意外险,侧重点不一样。
四、保障时间一年就够了。

个性化定制方案

如何给孩子买保险

孩子参加政府医保,参考当地的医保政策为孩子办理少儿医保。
必须孩子出生后尽快办,门诊和住院起付线多少?报销比例多少?

孩子面临风险

一、身患危重疾病(配置重疾险和高保额住院医疗险)
二、发生意外受伤(意外险)
三、身患一般疾病 (这个没事,花费不大)

配置儿童商业保险

也就是三个保险 重大疾病险、意外险、高额住院医疗险
配置重疾险,抓住价格优势,尽可能提高保额,拉长期限,避免买个重疾险,最后买了个保险大礼包

如何给父母买保险

不用考虑定期寿险
需要考虑重疾险、医疗险、意外险。
以高保额的住院医疗险为主,住院医疗险保额不受年龄限制,选一个续保条件好、保额高、责任全的住院医疗险比买重疾险更划算。

说的也不是很详细,简单说几点吧
一、确保父母双方都有社会医疗保险。不管是城市的居民医保,还是农村的“新农合”,没有的话,赶紧把社会医保办好
二、遇到疑难杂症,不少人会选择带父母来北上广等大城市就诊。所以,请求研究好医保的异地结算流程,确保不让医保“白交”,这一点非常有必要。
三、详细了解爸妈的身体健康情况,对症下游买保险。

如何给自己买保险

其他

罹患重大疾病,可以靠重大疾病险和医疗险来解决
英年早逝,可以靠定期寿险和意外险

中国养老的三个支柱
一、政府养老金
二、企业年金、职业年金(基本上只有效益好的国企、央企)
三、包含税延养老金在内的商业养老保险

推荐&参考资料

一个通俗易懂的故事,把五类保险都讲透了。
《你的第一本保险指南》

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